Ratgeber – Das Leben wird immer teurer, mittlerweile will jede Anschaffung gut überlegt sein. Das exklusive Heimkino? Besser später. Das neue Auto? Der alte Wagen fährt sicher noch ein paar Jahre. Die neue Zentralheizung? Bevor wir frieren, schauen wir, wie sich das finanzieren lässt. Manche Käufe sind nun einmal unvermeidlich, andere schon so lange ersehnt, dass ein weiterer Aufschub schmerzlich wird.
Wann lohnt sich ein Kredit?
Kredite sind dafür da, finanzielle Engpässe zu überbrücken. Diese Engpässe entstehen auf zwei verschiedene Weisen: Entweder möchte die betreffende Person sich einen Wunsch erfüllen, der über das vorhandene finanzielle Budget hinausgeht – oder es ist wirklich „Not am Mann“. Steht zum Beispiel eine teure Heizungsreparatur, die nicht spontan bezahlbar ist, führt kaum etwas um geliehenes Geld herum. Auch wenn das Auto ausfällt, das für den Arbeitsweg dringend nötig ist, verhilft ein Darlehen zum schnellen Ersatz.
Der Traumurlaub hingegen ist keine Notwendigkeit, ebenso wie das Heimkino und der neue Wintergarten. Trotzdem können solche Wünsche brennend sein – und warten deshalb auf zügige Erfüllung. Doch wenn keine dringende Not herrscht, ist Sparen meist die bessere Alternative, um das anvisierte Ziel zu erreichen. Das kostet keine Zinsen und ist nicht mit festen Verbindlichkeiten belegt.
Wer jedoch ein regelmäßiges Einkommen in der Hinterhand hat, das den aktuellen Bedarf signifikant übersteigt und auch sonst finanziell sicher im Sattel sitzt, darf natürlich über eine Kreditaufnahme nachdenken. Informationen zu den verschiedenen Kreditmöglichkeiten gibt es bei Kredit Nordic, dem deutschen Vergleichsportal für Finanzdienstleister. Hier finden sich übersichtlich aufgelistet zahlreiche seriöse Banken mitsamt ihren wichtigsten Konditionen. Kreditsuchende können wählen, ob sie bis 5.000 Euro oder mehr als 5.000 Euro aufnehmen möchten und erhalten entsprechende unverbindliche Angebote.
Vor- und Nachteile eines Kredites
Der große Vorteil eines Darlehens liegt darin, dass das Geld innerhalb kurzer Zeit in voller Summe zur Verfügung steht. Geht der Kreditgeber eine Zweckbindung ein, kann er damit natürlich nicht nach Herzenslust shoppen gehen, sondern muss sich an die vertragliche Vereinbarung halten. Oft ist mit einem größeren Darlehen auch eine Sicherheit verbunden, mit der sich die Bank den Zugriff auf ein wertvolles Objekt sichert. Im Fall einer Zahlungsunfähigkeit erhält der Kreditgeber dann das frisch gekaufte Auto oder das Verkaufsrecht an der betreffenden Immobilie als Kompensation.
Bei kleineren Summen sind solche Sicherheiten unüblich, da genügt meistens eine Schufa-Auskunft sowie der Nachweis eines regelmäßigen Einkommens. Die Bonität ist damit gut belegt und der Finanzdienstleister zufrieden. Wer jedoch seine Zahlungsfähigkeit nicht nachweisen kann, obwohl die finanziellen Verhältnisse in Ordnung sind, hat es schwer, einen Kreditgeber zu finden. In diesem Fall führt meistens kein Weg ums Sparen herum, und dabei ist wiederum Geduld gefragt.
Das stille Glück des Sparens
Sparen kann aber auch statt einer bloßen Notwendigkeit eine echte Freude sein. Sich Monat für Monat allmählich an die Traumerfüllung heranzupirschen, bis schließlich der große Tag gekommen ist, verschafft eine besondere Befriedigung. Das lange Hinauszögern macht das ohnehin schon begehrte Gut noch begehrenswerter – und hinterher umso wertvoller. Der stolze Satz: „Das habe ich durch Sparen erreicht“, kommt zu Recht mit Stolz über die Lippen.
Allerdings kann im Gegenzug auch eine Kreditrückzahlung mit einem guten Gefühl behaftet sein, wenn sie reibungslos vonstattengeht. Wenn allerdings etwas schiefgeht, ist das Risiko deutlich größer. Eine Sparrate lässt sich problemlos überspringen, eine Kreditrate eher nicht. Falls es im letzteren Fall zu Schwierigkeiten kommt, steht ein ernstes Gespräch mit der Bank an, das vom Kreditnehmer wirklich gute Argumente erfordert.
Leihen von Freunden als Alternative
Eine interessante Alternative zum Sparen und dem Bankkredit ist das Leihen von Freunden oder Verwandten. Leider hat nicht jeder ein finanzstarkes Umfeld und solide, tragfähige Beziehungen. Wer jedoch über dieses Glück verfügt, kann sich – nach reiflicher Überlegung – an eine infrage kommende Person wenden und nach einem Kredit fragen. Wichtig ist dabei, offen und ehrlich zu sein, um die Freundschaft nicht womöglich zu zerstören.
Obwohl nicht unbedingt nötig, ist es bei privaten Krediten sehr empfehlenswert, alle Bedingungen in einem Vertrag festzuhalten und diesen zu unterzeichnen. Bei rein mündlichen Absprachen kommt es allzu oft zu Missverständnissen und im Anschluss zu (vermeidbaren) Streitigkeiten. Das will sicher niemand, darum ist es besser, alle Beteiligten wissen genau, an welche Regeln sie sich zu halten haben.
Der größte Vorteil eines Kredits aus privater Hand liegt darin, dass meistens keine oder nur äußerst geringe Zinsen anfallen. Der größte Nachteil wiederum ist, dass immer auch die gute Beziehung mit auf dem Spiel steht. In manchen Fällen ist es sicher sinnvoll, eine Kombination aus verschiedenen Finanzformern zu wählen: Zuerst einen gewissen Betrag ansparen, die Restsumme beim Freund leihen oder eine Bank kontaktieren. Wer den Kreditbetrag so gering wie möglich hält, hat es mit der Rückzahlung deutlich leichter. dl